最高6.86% 广东很多地方房贷利率上涨！银行暗示购买理财产品可以打折
银行的客户经理经常表示，目前贷款额度紧张，可能需要几个月才能有贷款额度。一般优先考虑在银行有存款或者购买了理财的优质客户。成为“优质客户”的方法之一是在——购买银行的理财产品。
近日，广州、上海等一线城市房贷利率上调引发热议。据券商中国记者多方调查，除了热点城市，广东很多地方的房贷利率也有所上升，银行贷款明显收紧。
据券商中国记者调查，广东省河源市大部分国有银行第一套房利率已升至“6%以上”。据某房产中介介绍，第二套房最高利率为6.86%，即LPR 221BP。在广东省，除广州、东莞、珠海等热点城市外，惠州、湛江、肇庆、梅州等地的银行也有不同程度的上涨。
随着各大银行额度收紧，借贷成本上升。中国记者对券商的一项调查发现，包括国有大银行和股份制银行在内的地方分行在申请住房抵押贷款时，出现了捆绑保险和贵金属产品等“潜规则”。如果不购买银行推荐的产品，贷款利率会有一定的上升。据业内人士介绍，银行放贷和搭售理财并非公开操作，而是一种暗示性的动作，这种现象在早期也很常见，反映出房贷收紧后资源溢价稀缺的现象。
广东很多地方的浮动抵押贷款利率高达6.86%
日前，有房贷申请者向券商中国记者反映，其在广东河源市购买首套房产时，向工商银行申请的房贷利率已比1月上浮0.25个百分点，达到6.13%。
据一位券商中国记者从当地一位房地产销售经理处获得的一份利率明细表显示，河源各大国有银行的房贷利率自2月1日以来普遍上涨了25个基点以上，建行购买两套及以上住房的最高利率为6.62%。除了几家股份制银行和农村商业银行，六家国有银行都上调了利率。
据一家房地产中介介绍，当地建行的二手房贷款利率可达6.86%，比贷款市场报价(LPR)高出221个基点。"我们接到通知，河源大部分银行都加息了."经纪人说。
无独有偶，在对广东其他城市进行调查后，券商中国记者发现，除广州、东莞、珠海等热点城市外，惠州、湛江、梅州、肇庆等三四线城市的银行房贷利率也有不同程度的上调。
据房地产销售人员介绍，中国银行和中国工商银行惠州分行的房贷利率确实有所上升，为20bp比以前高；湛江一些银行已将首套住房的抵押贷款利率从此前的5.1%调整至5.35%。不过，券商中国记者了解到，利率在中山、江门、阳江、韶关、茂名、云浮、揭阳、清远等地。“没有动”。然而，有迹象表明，一些银行收紧了对账户流量和信用信息的审查，然后收紧了抵押贷款。
一家大银行的研究员告诉一位券商中国记者，目前的加息是按照监管部门“两条红线”的要求进行监管的，一些触及或接近房贷比例上限的银行急于降低房贷比例，从而限制了房贷的总规模。一般由总行统一指导，但各地要求不同。不排除存在“一刀切”的情况。
值得注意的是，从广东省的角度来看，三四线城市的房贷利率普遍高于深圳、广州等一线城市。大多数城市的首套公寓抵押贷款利率在5.35%至5.88%之间，河源各大银行的抵押贷款利率为全省最高，达到6.13%以上。
“三四线城市的利率往往高于热点城市，主要是河源等城市银行数量有限，房贷市场小，竞争不激烈，利率自然高。”广东省住房政策研究中心首席研究员李告诉记者。“比如在广州、深圳等城市，除了大银行，中小银行也在聚在一起。银行为了‘抢占’热点城市的房贷市场份额，展开了激烈的竞争，不得不降低利率等竞争手段。”
对于广东多座城市上调利率，李宇嘉分析称，由于国有大行资金是统一调度的，主要有两种可能：
第一，在广州、深圳房贷额度控制的情况下，最好的选择是将三四线城市转移到热点城市，导致当地额度和利率吃紧
升；其二是从贷款考核标准来看，部分国有行房贷占比已经超标，因而全行范围内整体压缩，如河源这类城市额度紧张后，利率也将上浮。
李宇嘉认为，此次广东部分城市提高贷款利率是商业银行的自主决策，不同银行根据本行的资金成本，房贷政策以及对各城市布局重点不同进行的决策。除近期“两道红线”监管要求外，央行对银行资金成本的管控后，各大银行必须与央行货币政策保持一致。
银行房贷再现搭售理财“潜规则”
近日，多位河源市购房者向券商中国记者反映，在办理房贷按揭业务时，不仅利率比1月有上调，而且银行工作人员在其办理房贷时还要求搭售部分年金类保险产品。值得注意的是，若不办理相关产品，房贷利率还将上浮0.25个百分点。
一位刚刚办完房贷按揭的杨女士对券商中国记者说，在办理贷款时，工商银行河源某支行业务员向其推荐了一款名为“惠添富年金保险”的产品。据业务员介绍，此款产品保险期限为15年，从投保开始每年交5000元保费，且需连续交3年，15年后才能取出本金。由于认为该产品不划算，杨女士在15天犹豫期内办理了退保手续。随后，银行对杨女士表示，其房贷利率将在此前基础上提高25BP。
另一位陈女士反映，她也遇到了类似的情况。2020年底，工商银行河源某支行业务员在其办理房贷时称，若购买其理财产品后，房贷利率能优惠到5.88%，若不买其产品，利率将提升至6%以上。当时她面临两种选择，一是某项故宫联名款黄金首饰，另一项是年金保险产品。最后，陈女士在按揭时拒绝了购买上述产品的要求。
不过，也有部分房贷申请者为获得更低利率选择了银行推荐的保险产品。一位谢先生向记者透露，在申请第二套住房贷款时，银行工作人员向其暗示，购买保险可以降低一点利率。随后，谢先生购买了其中一种每年保费2500元左右的“返还型”保险，在下款后的第二年，其就取消了此项保险。“整体算下来，买了保险确实便宜了很多”，谢先生表示。
券商中国记者调查河源市多家国有银行发现，这种现象并不在少数。当地农业银行一位信贷人员对记者说：“目前首套房最低利率为6.13%，且需要购买理财产品后才有，不买理财产品的申请利率是6.5%。”
这位工作人员认为这是一种“双赢”。他表示，“因为我们银行有多种经营指标，而且客户通过购买理财产品降低利率此前一直都有。”
当地交行工作人员表示，“利率的大小取决于你是否参与理财产品，参与后利率会相对低一些，不参与将以正常情况上浮，一般首套房利率将上升20%-25%之间。”一位工行业务员对记者说“在申请贷款的过程中，确实会推荐一些年金保险或定投基金等理财产品，但主要是看客户是否有这个需求，若客户觉得不需要，银行方面也不会强制。”
借贷收紧与考核压力驱动
2012年，原银监会曾下发《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》，明确规定“七不准”。其中第五条规定“银行业金融机构不得在发放贷款或以其他方式提供融资时强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品。”
据银保监局官网于今年1月4日披露，因涉及借贷搭售保险，安徽银保监局对平安银行合肥分行、工行肥东支行开出行政处罚罚单，其中平安银行被罚35万元。记者在银保监会官网看到，这类罚单不在少数。
中行江西某支行人员对记者表示，部分银行确实会要求客户购买保险，但很久以前监管就规定不允许这样的行为，这种渠道销售多是为了完成银行经营考核指标。广发银行某支行人员透露，银行确实会介绍理财保险等产品给客户，并适当降低一些贷款利率，具体也要考虑客户意愿。
“这种现象在过去也存在，在2013年左右，以及两三年前，均普遍有这种情况。”广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉表示，这类似于利率上浮的模式，对银行而言，代销理财产品是其中间收入，由于代销佣金较高，因此银行的积极性很大。
另一位银行研究人士看来，搭售理财产品的现象客观上符合经济学规律：一是“价高者得”，即当信贷资源成为稀缺资源时，利率随之提高；二是通过一些门槛筛选优质客户，银行在放款时会根据客户是否有条件购买理财产品，对客户的还款能力进行区分。
不过，李宇嘉坦言，银行存在的这种搭售理财的现象并不是公开层面的，总行也不会发布类似通告，只是在业务受理上会向其倾斜。
“银行客户经理往往会示意客户目前贷款额度紧张，可能要等待几个月后才有额度，一般更优先考虑对在该行有存款或已购买理财的优质客户发放。而要成为‘优质客户’的方式之一就是——购买该行的理财产品。”李宇嘉说。