我入网贷坑:月入7000 半年欠13万 最后 我借钱来筹集贷款
驱使年轻人成为债务人的是门槛更低、产品更丰富的互联网借贷产品、品类更丰富的消费品，以及日益强烈的超前消费观念。
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资本侦探原创
作者|郭凡宇
编辑|韩一民
在豆瓣这个众所周知的互联网“精神角落”，一群负债累累的年轻人试图互相取暖。
一个叫“责任联盟”的组织聚集了很多负债的年轻人。他们大多数人都是靠贷款生活的。但由于过度消费或房贷还款，还款压力越来越大，收入无法支撑。他们不得不借钱来支持他们的贷款，最终他们陷入了破产的泥潭，无法逃脱。他们在群里分享自己的债务经历，记录打卡还债计划，互相答疑解惑，希望早日还清贷款“上岸”。
土元豆瓣
“骗子联盟”在网上并不意外。事实上，一个日益明显的趋势是，年轻人正被债务掏空。
据《中国消费年轻人负债状况报告》，2019，中国年轻人信贷产品整体普及率达到86.6%，中国年轻人实际负债群体约占整体年轻人的44.5%。
驱使年轻人成为债务人的是门槛更低、产品更丰富的互联网借贷产品、品类更丰富的消费品，以及日益强烈的超前消费观念。
在很多年轻人眼里，攒钱已经过时，适时享受“今晚喝醉”才是正确的生活方式。但是，茨威格100多年前的名言“我不知道命运赐予的礼物，我已经在黑暗中中标了”，并没有失败。在经历了贷款没上来之后，只能以贷养贷，把自己的生活拖入泥潭挣扎，看似无害的借贷消费终于露出了真实的狰狞面目。
“骗子联盟”这个群体充满了反思和自省。但更令人担忧的是，虽然借贷是一种积极的行为，但要搞清楚每一个年轻债务人的债务历史并不难，而“年轻人被债务掏空”现象的始作俑者不仅仅是年轻人自己。
01
“不要提前消费，不要以贷养贷，钱来的容易但是还钱太痛苦了。”
梁老师，月收入7千，负债13万
2017年，刚开始在深圳工作。当时我从事金融销售。我的月薪只有2500元。我住在市区。房租生活费太高，收入不够花。不过我花钱有点大手大脚，很快入不敷出。
那年下半年开始借网贷谋生。第一笔网贷是分期给朋友买手机。这次消费之后感觉来钱挺容易的，最重要的是不用跟朋友和家人借钱了，开始入了网贷的坑。当时并不担心还钱的问题，因为我有工作，在工作中做一些大生意可以赚很多钱。其实借的钱并不是买奢侈品之类的大开销。几乎是用来在酒吧吃喝唱歌喝酒的。
期间因为有客户在谈，如果是约定赚一笔钱的话，我一直以为我当时有能力还网贷，所以一直想借，提前花掉。最高的时候是一晚上花2万多，以为一分钟就能还完钱，再加上喝酒的时候面子，于是点了一瓶一万多的洋酒请人跳舞，311，三，十分钟没到。但是客户没有成交，所以没有钱。
过了一年多，工作没赚到钱，网贷到期了还不起。我只能以贷养贷，渐渐的贷款多了。我最多用过7、8个左右的网贷平台，如借白、花白、易华、牌牌贷等。而我差不多半年就欠了13万。
贷款平台的贷款还款记录，来源受访者
从2018年下半年开始，不网贷的压迫感袭来，我的生活迅速发生了戏剧性的变化。
一方面，随着工作的瓶颈，我开始担心自己的收入来源。与此同时，以贷养贷也遇到了大麻烦——没有新的网贷渠道了，我发现很多网贷平台贷款利息太高不敢碰。's的收入减少了，我不能借钱，我周围的朋友和家人几乎都借了。然后感觉自己网贷逾期了。
当时每天都很焦虑。我拿着手机，数着该还哪个平台的网贷。哪里能找到这笔钱，哪里能找到这笔钱，一个月30天，网贷平均每两天要还一次。现在回想起来，那根本不是人的一生。基本上晚上睡不着，脑子一片空白，没心思上班。
到2018年底，我离职了，租住的房子从一个月租5000多的三人合租的住宅变成了一个月租1200的城中村。靠网贷在城中村房间住了近两个月。
这时，我决定停止这种无望的生活，于是我从深圳回到湖南老家。回到家连100块钱都拿不到，爸妈明显觉得自己老了。从那以后，我决定做好还款计划，不乱花钱。
回国后，经济压力不大。2019年3月，我换了一份工资稳定的工作。在家人的帮助下，我用了大概八个月的时间才慢慢还完网贷。
现在很多网贷平台贷款容易，贷款快，额度大。很多广告一天只花几毛钱，只是为了引导我们贷款，其实年化利息也不低。比如有一种还款方式是先付利息，就是每个月只付利息，借一万，利息一天5元，一个月100多元。一年后才能还1万元本金。
因为我是做这一行的，我不碰那些想提前收利息的(我不碰那些借1000到700，到期还1200的)，也不想给一个额度，所以借了一些还算正规的贷款，虽然我管不了征信。
总结到现在，入坑的原因是通过网贷提前花钱，给自己画饼，总觉得自己能还，在那里有期待，颓废了几个月，努力又骄傲，贷款支持贷款，花了不少钱。
现在我的人生慢慢走上了正轨。我有花每一笔钱的计划，我有借贷的风险感。我很想说，不要提前花钱，不要以贷养贷，钱来的容易，还钱太痛苦。
02
“借贷还是会产生积极作用，关键在于如何使用，我会将这些钱用于自我投资而不只是消费。”
田女士，月收入7500元，负款近5万
大学的时候养成了提前消费的习惯。当时，我用JD.COM的借条买日用品。付款可分为12期无息分期付款。分期付款买东西很诱人。
提前借贷消费最严重的时期是我大学毕业开始工作的时候。当时我的工资很低，但我渴望想要一些非常好的东西，比如衣服、包、鞋和化妆品。我想我真的很喜欢这些东西，并给我带来了很大的满足感，还有就是觉得身边的人都是这样超前消费，别人有的东西我也想要拥有。.此外，我认为我的工资将来会很高，所以我自己肯定能负担得起贷款。
工作之余开始赚钱，很难改掉提前消费的习惯。我当时并不觉得这是一件坏事，只是觉得分期付款很能负担我微薄的工资所不能负担的。
但是，工资上涨的速度远跟不上消费欲的上涨，我开始一步一步扩大借款额度。
疫情期间情况特别严重，因为我在裸辞一段时间完全失去了收入来源，信用卡爆了。以前赚钱的时候可以拆东墙补西墙，用一些互联网借贷平台周转，辞职后却无力偿还。目前我的两三张信用卡已经刷爆了，欠款近5万。
可能是因为我受不了现在的生活，更想提前消费。我想我必须知道我真正想要的是什么，重新组织我的生活。
现在为了还贷，我做了一个月工资分配：房租3600元，一部分由公积金支付，剩下的从收入中扣除1800元；生活费1500，转给闺蜜保管。女朋友每天给我50块钱的生活，我什么都不买，自己做饭；剩下的3000元用于清理债务，每月偿还。照这样下去，大概一六个月我就还了。
2020年，我们会尽最大努力还债。到现在，我们已经卖了一张信用卡，停了花。春节前的目标是再卖一张信用卡，停止白条。我还是有买车的打算的，所以可能目前的第一个计划就是还清债务，存一点钱，把车的首付存起来。
包包还是很吸引我的。最近，我看到一个白色棋盘和粉红色衬里的二手永不褪色。我看到这个包从9000多涨到现在的12000。遇到一个二手97%新的，现在7880，比原价便宜了4500。我真的很喜欢哭。为了还钱，我忍住了。我把包放在我的收藏里，不时看一看。
LV neverfull手袋，来源网络
包包打了12折，但是便宜了200块。我的心终于又浮起来了。还好后来包卖了，我终于踏实了。
经过这次经历，我觉得自己不会再借钱花钱了，可能会保留一些借贷平台，以防虚假需求。
现在我对借钱的态度慢慢变了，和以前不一样了，就是借钱享乐，把钱花在不该花的地方。现在，我认为在借贷还是会产生积极作用，关键在于如何使用，我会将这些钱用于自我投资而不只是消费，,举个例子，借钱学习开车和分期支付健身卡。
03
“除非家人或自己发生了重大意外，再也没有其他任何解决途径，今后不会再使用任何借贷产品了。”
张女士，月收入6千多，负债4万
其实我很小的时候就有借钱的经历，主要是通过钱来达到自我满足。家里不富裕，所以总是“缺钱”，心理上自卑。有时候我羡慕同龄人的衣食住行和生活方式，我也想那样生活。
至于点对点贷款，我不记得是什么时候开始的了。一个关键的时间点应该是从大学毕业后的失业期到工作初期。我通过点对点贷款交了房租，买了手机，于是开始有了比较大的负债。我借钱的时候，以为自己找到了稳定的工作，相信自己欠的钱会还清。但现在回想起来，可能当时只是相信了自己能还清的事实，从未真的想要去还清。
我开始赚钱后，就一直活在借钱还钱再借钱的循环中。我最多借了5到6000左右，为了交季付房租。
之后这个循环越来越差。我已经负债累累，却没有意识控制自己的开支，积极还债。反而继续追逐消费，不断借贷消费，于是债务越来越大。我的贷款一般都花在一些单笔大额支出上，比如房租、心理咨询(前不久才停止)、医药费。其他的都花在琐碎的日常购物上，主要是买衣服，打游戏，娱乐，吃饭。
借款消费的过程中我好像没有担心过还不上，但是一直在为怎么还没还清负债而焦虑，'s贷款尚未结清。每个月领完工资，第一时间全部还完，手头没有现金。
为了谋生，我也经历过很多因为拿不到钱而尴尬的时刻。通常购物是用花坛付费的。偶尔商家不支持花坛的时候，结账的时候还要等商家和其他排队的人，然后赶紧借点现金再付款。有时候还和朋友在一起，怕发现没钱就没面子。现在我养成了一个习惯。如果我预见到以后付款可能会遇到尴尬，我会提前借一点。但是每次买东西付钱的时候，我还是很紧张，怕会有意想不到的事情发生。
回想起来，我在花钱方面一直处于无知和自欺之中。那时候我只想满足现在的欲望，幻想一个完全无法保证的美好未来。
现在我明白了，人生有很多意外。如果2020年疫情影响了我的工作，我该怎么办？如果我继续在以前的状态生活一年，我会怎么做？好在我现在已经醒悟，决定开始积极还钱。
还款期间，我会记账，了解自己的支出特点，学习各种理财知识。我打算在还清贷款后规划自己的收入，分配储蓄和日常消费的金额。尤其是在规定的消费范围内购物时，我打算大额消费先攒够钱再购买，决不提前消费，购买生活必需品时，先充分了解自己已有的，再决定缺少的按需购买。
现在不知道能不能按计划还清，或者以后会不会重蹈覆辙。现在一切都只是一个想法。但是我想说，除非家人或自己发生了重大意外，再也没有其他任何解决途径，今后不会再使用任何借贷产品了。,
04
“经历了背房贷生活的日子，我感觉人做什么还是要量力而行。”
于老师，贷款135万，月收入1.6万
我可能不是典型的“债务人”，但我想谈谈贷款对我生活的影响。
我的贷款生涯是从买房开始的。我今年30岁，在北京工作。2018年，我看中了北京郊区一套120平的3居室。在父母的帮助下，我交了足够的首付，然后向银行借了135万元来支付剩余的房子，开始了有房贷的生活。
我考虑买房是因为我算过一个账：我在北京的月租大概是4500-4800元，但是如果我在北京郊区买房还房贷，一个月也就6000多，所以买房比租房划算。
刚准备买房的时候，打算买一套75平米的一居室。当我真正看房子的时候，在父母的建议下，我选择了一个位置好的小区，120平的房子。相对于75平的房子，房价直接翻倍，预算超标。还是那个时候买的。因为我仔细想想，如果我买了这个120平米的房子，在公积金的基础上，每月房贷实际上要多花3000元。
买房后开始有了支出计划，每年都要做财务报表，包括固定费用，每月费用等。估计年底会剩下多少钱，自己也做了预算。
然而，由于诸多现实因素，生活并没有像我想象的那样发展。
首先，直接因素是疫情，导致我的房子总价直接下降了20%。如果我现在把房子卖了，大概会损失100万。而且我买的房子离公司太远总是迟到，但是我现在只能租房，相当于多交了3000块的房租，而我的房子是空置的。
回过头来看，我知道短期内房价不会再涨，买房也算是非理性投资；看房的时候知道交通不方便，但是觉得以后不用租房也能住的很舒服就买了。这是冲动消费。
其次，房贷对我生活的影响远远超出我的想象。我自己的套路就是高估自己的能力，低估还款的影响。
买房之前，我的生活比较安逸，比较自给自足，不用纠结花钱。但是，买房后，我的消费水平直线下降：两年没旅游，一般请朋友吃饭的人不能超过150元，会迫使我把生活费维持在一定值，不要多花。
另一个是我对父母的愧疚。在我独自在北京买房是很困难的一件事，我爸妈帮我一起付了首付，为此将他们养老钱差不多都砸在这个房子里，,这对老夫妇通常没有足够的钱出去买食物。我其实每个月都会给父母一些钱，但是他们不要。让我先付房贷。
现在我预计还房贷大概需要七到十年。有了房贷生活后，感觉人还是要量力而行，比如：
有了孩子，一定要树立理财观，不能感情用事。
一定要记账，这样你就知道自己有多少钱，花了多少钱，花在哪里了。
一定要控制好自己的贷款额度，保证大部分贷款能在五年内还清。
不要轻易放贷，理性消费。
最重要的是，不要让父母为自己承担太多。