又一个P2P雷:大家贷款变危险 利息没了 本金打三折
18万人的贷款人以本金6.5%的折扣下车，还是要等三年后全额提款，这是个难题。“下车”，当初承诺的高利息不仅会损失35%的本金，还会不甘心；继续等，现在很难还，谁能知道3年后会不会全额还，还是赔光所有的钱。
|秦
作者|张洋
杨颖只想尽快“下车”。
利息可以免，甚至本金可以赔。两年前，对大家来说“安全高产”的贷款已经不存在了，她不想再继续在“车”里受苦了。
偶尔，网上有人说，每个人的贷款都有问题，但这真的在11月10日落到了杨颖的头上。她的一次性贷款到期了，但是平台来不及还。她有点慌，还有9笔贷款到期，共计58万。
一个多月前，所有人的贷债转移渠道收紧，这意味着杨颖的钱很难通过正常渠道提取，如果她想“脱身”，只能走“紧急转移渠道”，费用由编辑.承担
杨颖四处打听，不停地给客服打电话，得到的回复是“银行里有很多人在跑，请耐心等待”。
担心自己会血本无归，她决定通过紧急渠道，申请本金三折，也就是完全没有利息，本金会损失17万左右，虽然这个申请一直没有通过。本金七折，利息全免.
杨颖尝试了6.5%的折扣，两小时后就通过了。系统通知资金将在3-5个工作日内到达。
三个工作日过去了，她不知道能不能拿到账号，只好等着。
据人人贷官网显示，截至9月30日，人人贷贷款余额约为250.5亿元，目前放款人数为188065人。具有讽刺意味的是，项目逾期率为0，但大家都还不起贷款，所以要求贷款人折价还本。根据杨颖向保边提供的投诉，贷款人根据其债券清单计算的逾期率至少为60%。
人人网客服坚持逾期率只有0.22%，并告诉宝边“请放心，平台上一切正常”。
救赎危机
利息是本金的30%
在她注意到大家的贷款出现问题之前，王燕有很多爱好，比如看电影，玩游戏，但是现在她把所有的业余时间都花在了投诉上，每天都要“打卡做作业”，就是向有关部门投诉大家的贷款发放情况，然后随时查看微博和放款人的通讯群有没有新的消息。
2017年底，丽贝卡在电视上看到了人人贷的广告，她最喜欢的节目《晓松奇谈》也播出了人人贷。相比其他P2P平台，丽贝卡觉得人人贷的广告很有文采。
当初丽贝卡只投了几万块，现在被锁在人人贷的钱是66万。“大家的贷款营销真的很辛苦。每次你的钱快到期了，他们都会给你打电话，介绍他们的新产品。新年会邮寄小礼物，去年免费赠送网球联赛贵宾票。”丽贝卡告诉宝蟾，她妈妈为每个人都贷了140万英镑。
2020年10月17日，丽贝卡突然发现，对于所有人来说，债转股的记录几乎已经停止了。同时，她看到很多人在人人贷官方论坛上说“退出难”。这一天只是每个人的贷方恐慌的开始。
11月2日，人人贷推出“紧急转账渠道”。急需资金的借贷用户可以自愿申请。申请转让的资产将由第三方资产管理公司承担，转让成功后不能收回。如果你选择坚持，公司承诺保本三年。
这个“渠道”要求贷款人支付33，354的高价，即本金折让30%，预期利息折让0%。如果你在一年前把100万放进每个人的贷款里，到期后你不仅没有收入，还会损失30万元本金。
在贷款人眼里，紧急转移渠道的推出就像是每个人的贷款发出的“雷声”。
此后，丽贝卡和杨颖都没有听到任何官方消息。丽贝卡不敢告诉她母亲她所学到的东西。她只是告诉她，三年后她会回到这本书。“让她放心，毕竟年纪大了可能就没那么强了。”
丽贝卡对大家说的“三年回到书上”没有信心。她打算明年上半年买房，已经看好了。她原本算了一下，大家的贷款钱都是首付，“出借人们为了尽快通过申请，不断调低退出折扣”
丽贝卡的男朋友劝她“打折下车”，不要在微博上坚持抱怨，胡说八道，怕影响她在体制内的工作。
我不想走紧急转移通道的原因是丽贝卡不愿意。“我觉得每个人都有能力承担所有费用，公司也有钱，但我不想站出来承担责任。说实话，我三折就能承受这个损失，现在可能要打6.5折了。”
然而，大量贷款机构公布，6.5%的折扣无法顺利获得。
无法移动
我不能打错比赛
贷方想不通为什么大家的贷款在中国已经是头P2P平台了。
11月6日，在人人贷官方机构组织的一次沟通会上，联合创始人杨毅夫表示“非常难过”。“在10年的创业过程中，有这么多合作伙伴。真的希望大家相信我们，继续希望公司好好工作。以便我和我的伙伴们能够继续实现我们的理想。”
杨毅夫从北京大学金融数学系毕业后，前往荷兰学习金融。学业归来，杨毅夫的目标是创业，但一时想不出什么好主意，于是选择加入如家客栈。
杨毅夫在如家快捷酒店工作期间，接触了社会上各种底层从业人员。他认为这次经历对他了解中国的真实经济状况很有帮助。他知道的越多，就越觉得自己应该创业，希望把学到的东西运用到创业中去。可惜他发现传统金融行业的创业空间非常狭小。
杨毅夫的同学李新河也没有什么想法，李新河也把他的一个朋友张诗诗介绍给了杨毅夫。张诗诗毕业于清华大学经济管理学院金融系。丽贝卡对豹子人生的一个计划被打乱了.说
一个人的抑郁变成了三个人的迷茫。他们甚至想过做房地产和沙棘开采生意，但都以失败告终。09年，三个年轻人关注了国外P2P网贷公司Lending Club，瞬间找到了路。他们认为，互联网与金融的结合是对传统金融的有益补充，能够满足中国底层民众的融资需求。第二年，人人贷网站上线。
人人贷推出的时候，只有另外10家新成立的P2P平台，处于中国P2P行业的萌芽阶段。虽然人人网并不是第一个“吃螃蟹的人”，但杨、李、张依然有幸站在风口浪尖。
根据人人网贷款官网数据，2011-2018年，人人网贷款交易规模呈现爆炸式增长。这期间各种P2P平台层出不穷。2013年底，人人网贷款完成融资1.3亿美元，据说是P2P行业迄今最大的单笔融资。
据任泽平团队分析，当时中国金融市场还不完善，以间接融资为主，居民融资渠道有限，小微企业和个人融资困难。P2P在一定程度上弥补了金融系统的空缺，市场需求大。
从历年营业额来看，大家的贷款在2018年达到高峰。其实P2P行业早在2017年就被按了暂停键。
当时央行等17个部门联合发文《关于进一步做好互联网金融风险专项整治清理整顿工作的通知》，要求省级领导小组采取有效措施，确保整改期间辖区内互联网金融机构数量和业务规模有所下降。
现实中这个《通知》对大家贷款影响不大。但残酷的现实是，中国P2P行业经历了两轮“雷爆”，借款人破产、投资人赔钱的故事一遍又一遍地重复，P2P成了“恶”的代名词。
有分析认为，P2P之所以从流行走向“黑化”，是因为大量从业者玩P2P玩得不好，把它从信息中介变成了信用中介，资金池、期限错配等违法活动打着P2P的幌子大行其道。
结果“双滴”变成了“三滴”。2018年上半年，北京发布文件要求平台减少贷款人数量、业务规模和借款人。这时候行业还是比较幸运的，认为只要符合“备案”要求就可以继续经营。
人人信用的创始人没有给予足够的警惕。2018年12月，杨毅夫仍在接受采访时声称，在恶劣的行业环境下，头部平台的资产质量更加安全。
直到2019年底，人人信用的创始人才“感受到行业前景的不确定性”，但为时已晚。2019年下半年，北京相关部门对所有P2P平台进行了采访，主题明确，要求平台积极退市，停止发布新标准。
如果你不能开始一项新业务，将没有现金流，这意味着人人贷创始人都是清北名校毕业，“很拉好感”
自助失败
45亿资金下落不明
风向变了，大家都在努力自救。
2019年底，大家都希望逐步减少长期信贷，引入短期信贷资产，以保持灵活性。以前大家的信用主要是三年以上的长期信用。
杨毅夫在沟通会上透露，大家都希望通过短期信贷的盈利来逐步化解风险。但“三滴”的压力进一步加大。此外，8月底，最高法调整民间借贷利率上限，影响新业务盈利。目前还看不出靠新业务盈利化解风险的道路走不下去。
同时，人人网也关闭了大量店铺。经过近一年的时间，人人网的门店数量已经从巅峰时期的300家减少到目前的10家左右，剩下的门店也只是以维持现有资产为主。人人贷的员工规模也从巅峰时期的几万人减少到现在的几百人。
人人网为了降低运营成本，甚至取消了官方微信服务号，一度加剧了贷方的恐慌。
新冠肺炎疫情让每个人的贷款困境变得更加糟糕。杨毅夫表示，疫情爆发导致经济发展停滞，小微企业受到重创。大家贷款的中长期贷款主要是小微企业贷款。贷款回收难度可想而知。“疫情以来，我们一直处于疫情期。预付款大幅飙升，大部分现金储备已被消耗殆尽。”
12月3日，人人贷正式公布首批逃债人员名单，共计500人。据丽贝卡说，这只是为了安抚贷款人。
目前大家的贷款都集中在催收上，三位创始人都把全部精力投入到联系当地法院上。杨毅夫说，目前很多地方已经运行了诉前调解、批量立案、批量诉讼、批量执行的全链，加大征收力度，改善征收情况，明年逐步见成效。
人人网征信客服告诉豹变，“目前平台已经接入征信，将通过法律催办的方式加快逾期标的处理”。
杨毅夫表示，紧急转移渠道是目前能争取到的最好条件，但他并不鼓励贷款人走这条路，而是希望贷款人再给三年时间，满足贷款人的保本要求。
但没有一个贷款人愿意相信，在丽贝卡看来，杨一夫所谓的沟通，其实是为了安抚贷款人。“没有实质性的计划，没有良心。”
根据人人贷公布的0.22%逾期率，扣收利息已经完全抵消了逾期造成的损失，但人人贷要求贷款人按30%还本。如果所有放款人都同意30%的提现，就意味着人人贷平台上还剩下约45亿元资金，这些资金的去向还是个谜。
人人贷官方开始沉默，缓慢的债务转移、紧急转移渠道等动作默默进行。人人贷官方没有任何官方的解释公告，各种猜测在贷方的交换群中蔓延，丽贝卡分不清真假。
通过网上预约，11月17日，丽贝卡来到人人贷款公司。现场的工作大厅是空的，很少有人在工作。接待员告诉她，这只是接待的地方。
这次访问让丽贝卡感到沮丧。她曾希望看到一些人贷款试图解决问题的诚意。但是接待员告诉她，公司目前没有任何合法的方案，直接打了杨一夫的脸。同时接待员也无法证明公司在收钱。
丽贝卡告诉豹变，“现在公司的各种做法，我不要钱，我也要送进去。”
(应被告要求，丽贝卡和杨颖都是假名)